大富翁是世界上最受歡迎的紙板遊戲，讓人從小就一窺殘酷的競爭、成功的果實和財富的權力。機會和命運就像是兩隻惡作劇的小精靈，不斷挑逗和打擊參賽者的意志。

在真實的人生，有兩件事很重要，一是努力得到我們想要的；二是享受我們得到的。大富翁的遊戲只是前半段，每個人對財富的感受不同，需求也不同。

沒有跨出累積財富的第一步，就很難昇華到精神享受的第二步，身為現代人的你，也該及早行動，預約一生財富，創造美好人生。

現任華略國際總經理、四十二年次的厲馥華，憑著漂亮而自信的臉蛋，二十歲就嶄露頭角，摘下首屆台灣小姐的后冠；從歐洲留學回國後，與相戀九年的男友結婚，嫁入豪門。這番童話般的境遇，羨煞周邊不少友人。

民國七十六年，厲馥華就住價值三千萬元的豪宅，有錢的公公還送她一輛進口名車代步，年紀輕輕生活優渥。厲馥華直覺，結婚就是人生幸福的保障；她說：「那時候沒有經濟壓力，在美國運通銀行推廣企業卡的業績很好，我又很喜歡漂亮的東西，每個月的薪水都花光光，家裡用的都是精品；最誇張的是，光買一台歐洲進口的吸塵器就可以花掉十五萬元。」

不過，王子與公主並沒有從此過著幸福快樂的日子，幾年後夫妻因個性不合而分手。離婚後，厲馥華除了一身創傷外，身無長物，沒有房子也沒有車子，甚至也沒有積蓄；尤其是孤單一個人，失卻過去因為婚姻帶來的錢財後盾，還要承受精神壓力，缺乏安全感的情緒常壓得她快要窒息。

經歷人生的大變局後，惟一幸運的是，她還年輕，還有一技之長。「婚姻失敗的教訓告訴我，浪漫會影響生涯規畫、人有旦夕禍福。」從此之後，厲馥華才明白存錢有多重要！後來又經歷了一次不圓滿的婚姻，她就能較坦然處理錢財問題。身為單身女郎，她還不想買房子、車子，賺的錢除了存款外，部分投資國外基金或外幣，畢竟財務保障對於單身女郎是很重要的。

厲馥華在辦公室掛著一幅畫，全白的底色，只有一張大大的、鮮豔欲滴的紅唇；她說，這畫名是「 Kiss of life （生命之吻）」，提醒自己要歡喜接受生命中的酸甜苦辣，另一方面，女性財務獨立才有尊嚴可言，對於財務一定要清清楚楚，婚前就談好雙方的財務，絕對不要被浪漫沖昏頭。

《人類愈來愈長壽，貧富差距愈來愈擴大，理財技巧成了二十一世紀必要的生存技巧之一。》

的確，人生充滿著不確定性，到手的富貴、幸福，也極可能轉眼成空。因此，美國財務規畫師學會前理事長狄克華格納（ Dick Wagner ）提醒我們： 「理財技巧是二十一世紀的生存技巧」。想想看，台灣社會失業率、離婚率節節高升，但人民愈來愈長壽、貧富差距愈來愈擴大，生老病死的場景無情地上演，為了自己和家人的美好生活，一定要有理財技巧，才能減低人生風險。

行政院主計處統計，十年前四十五歲到六十四歲的失業人口僅一萬人，但從去年起，這個年齡層的失業人口達到十萬人，在十年間暴增了十倍，顯示中年失業的問題日趨嚴重。此外，二十五歲到四十四歲的年齡層中，十年前僅有六．八萬人失業現在則是二十四．七萬人失業，青壯年失業人口也呈倍數成長，靠勞力賺錢的工作早就大量移到中國。

九十二年底才發布的受雇員工調查顯示，退休年齡不斷提早，九十一年，六十歲以上退休者占全體退休人數比率為四一％，較八十年的七四％大幅降低；而五十歲到五十九歲退休者，則由八十年的二二％，逐年增至九十一年的四六％。失業率上升、可工作的年限卻縮短，這對於即將邁入五十歲的四年級生，是相當重要的警訊。

即使日子不好過，但是醫學進步永無止境，人類壽命不斷延長。八十年台灣女性平均壽命為七十七歲，男性為七十二歲，到九十一年，女性已達七十九歲，男性為七十三歲，十年之間國人的壽命幾乎增加了二歲。壽命延長對於衣食無虞的老人是好消息；但對於經濟不寬裕的老人，貧病交加與無望的日子，彷彿是老天爺送了一份最尷尬的禮物！退休是人生大計，愈早著手規畫愈好。

《美國退休族群，一百人當中只有五個人不須為錢煩惱，六十六人為錢煩惱到人生盡頭。》

美國曾經有一項長期的研究，每一百人工作一輩子到達退休年齡時，僅有一人成為巨富、四人成為有錢人、五人退休後要再度工作才能維持生計、十二人宣布破產、二十九人已經死亡、四十九人得靠社會福利津貼過活，換句話說，一百人當中只有五個人不須為錢煩惱。

台灣的社會福利制度又比不上美國， 台灣社會福利支出占 GDP 的比重為五．五％，美國約一一％，歐洲國家如英國、德國、法國都在二成以上。對於四十到五十歲的人，以及部分三、四十歲的人，既要奉養父母、照顧小孩，又要替自己籌退休金，財務負擔最大，因此，理財的規畫「有想總比沒想好，早想總比晚想好」。

對於剛入社會的年輕人來說，累積工作經驗，為事業打拚是最重要的。電視節目主持人鄭弘儀出版的《鄭弘儀教你投資致富》書中，提到賺進一億元有兩個撇步：投資理財和投資自己。如果不是年輕時期當小記者的磨練，他不會累積豐富的財經知識及採訪經驗，達到如今的成就。

許多四十歲以上的人，尤其是在開同學會的場合，這種感觸最深。今年六十歲、已經退休的許延助，是政治大學國貿系第八屆畢業生，幾十年來一直是同學聯絡網的神經中樞，每位同學的職場變化都一清二楚。看著同班同學一路走來，他笑著說「當時國貿系是最紅的科系，畢業後有人當官、有人做生意，同學中有一銀金控總經理蔡哲雄，也有在瓜地馬拉屬一屬二的大商人，現在看起來，做生意是比較會賺錢，可是很辛苦，也可能會失敗；當官就比較平順，但是自由度比較少，每個人選的工作不一樣，人生也不一樣啦。」

《投資最重要的是預留彈性，不要影響到生活，即使失敗也要保留東山再起的本錢。》

畢業於台大經濟系、身為理財專家的鴻鈞財務規畫顧問公司總經理林鴻鈞也說，在同學聚會的場合，如果以財富論成敗，成功的人多數是自己創業，或者是科技業早期的員工，領到大量的股票而致富，靠投資賺大錢倒是很少見。他回憶自己的小學同學，曾經做股票賺進千萬元，但是一波空頭下來，也賠光了家產，只好靠開計程車為生。

二、三十歲的年輕人有自己的收入後，就可以開始理財規畫。做為理財新兵，林鴻鈞建議除了努力增加工作收入外，也不要忘了儲蓄，想想看，二十二歲的大學畢業生，一年存個十萬元，到三十歲就有八十萬元，足夠支付成家基金；另一方面，嘗試投資的經驗也很重要，這個時期負擔小，有犯錯的本錢。
三十歲到四十歲可說是事業的黃金時期，無論是當個上班族或是自行創業，對於財富累積影響深遠。這個階段多數人都成家立業，不但要迎接新生命的來臨，也要面對父母老化、病痛的問題，甚至於還有房貸的負擔，財務壓力不小。林鴻鈞認為，投資最重要是預留彈性，不要影響到生活，即使失敗也要保留東山再起的本錢。另一方面，保險也很重要，一般而言，年保險費大約年薪的一成為預算，最好能涵蓋五年的生活費用、子女教育金以及房貸額度。

四十歲以後的理財，「資產配置」是相當重要的觀念，過去賺的、未來賺的錢怎麼擺是一門大學問。四十四年次的張心如是個教官，民國七十五年結婚後在木柵買了房子，正巧買在房市的起漲點，過了兩年覺得房價開始漲，就用第一幢房子抵押借錢，在深坑買了第二幢房子，自己住一間，另一間的租金就用來繳房貸。張心如對投資股票很有心得，每天看三份財經報紙，外加周刊、月刊的報導，除了看基本面數字外，對老闆的一舉一動也很注意，幾年下來在股市頗有嶄獲。

三、四年前正當投資做得順手，朋友提到有家新設公司在募資，後台的股東都是電子業知名人士，其中也有現稱「電子五哥」中的老闆，張心如覺得機會很好，就將手邊近八百萬元的現金投入，沒想到碰上科技泡沫，這家公司營運困難，準備要解散。除了兩間房子外，這八百萬元是張心如最重要的資金，竟然套牢在一檔股票上動彈不得，除了心裡七上八下外，也讓她喪失許多投資的機會。這次教訓後，「我選股票會更謹慎，也不會重壓新成立的未上市公司」，張心如警覺到未上市股票流動性不好、風險也較高，以後再也不會犯這種資產配置上的錯誤了。

瑞士銀行財富管理副總裁陳允懋表示，資產配置是很重要的觀念，許多高科技新貴在股票上市後，開始嘗試理財，攤開資產清單，八、九成以上都是公司的股票，不賣掉換現金根本沒辦法資產配置，但有些人就是捨不得賣，或是覺得股票會漲更多，幾年下來，眼睜睜看著股價從一百多元跌到二十多元，錯失了理財的好機會。其實，把財富分配在不同的理財工具上，就是資產配置的觀念，藉著分散來保障財產的安全。

《最好是從三十歲，小有資產開始就具備正確的資產配置觀念，依自己的風險承受能力，放在不同資產。》

陳允懋在協助客戶規畫財務時，最常見的兩大問題，第一是客戶根本搞不清楚自己的理財風格，很多人聲稱自己很保守，等到股市上漲一段，才有興趣投入，錯失時機。其次，很多人也不清楚自己的資產，一些過去慘遭套牢的股票，很容易被「選擇性遺忘」，因為賠得太慘，只好視而不見。這些都是不正確的觀念，了解自己能夠承擔的風險，以及可供理財的資源後，才能做完善的規畫。

資產配置的觀念，最好是從三十歲小有資產開始，每個人的條件不同，方式也不一樣。大體而言，第一步是從工作所得提存一部分當做基金，依自己的風險承受能力，放在不同的資產。存款、債券型基金都是低風險低報酬，股票、股票型基金是風險較高，衍生性金融商品如期貨、選擇權風險最高。此外，在全球化的趨勢下，投資外幣、國外股市也很方便，這些都是投資型的商品。國人最喜愛的不動產兼具自用及投資的性質，更是很重要的家庭資產。

此外，人有旦夕禍福，人生的變數時時刻刻會發生，保險也是現代人的好幫手，隨著人生階段不同，適當調整保險金額、險種、受益對象，總是能在意外發生時降低生活上的風險，是必備的理財工具。

每個人都知道，人生旅途中有太多變數，計畫終難萬無一失，理財的過程中，難免有風險，也難免會犯錯。但有幾項致命陷阱應該要避開，例如負債太高、替人作保、盲目投資等等，永遠要留給自己東山再起的空間，人生才會充滿希望。

目前國人投資的管道，除了房地產以外，就是台灣股票、國內外共同基金，其中台股的波動性大， 選股難度高，散戶如果作多，不妨以 ETF 台灣五十基金為追蹤台股指數的標的，或者挑選信賴的基金經理人操盤。至於國外共同基金，也可以 ETF 介入，或者挑長期穩定的基金投資。

《投資股票一要無後顧之憂，二要無斷炊之虞，三要有研究能力，四要有漁翁耐性。》

在財富的累積上，除了規規矩矩工作或創業外，投資是最重要的管道。不過，投資必須通過恐懼和貪婪的考驗，這兩項都是人性的弱點，你有沒有本錢投機？九十三歲投機客安德烈科斯托蘭尼說得貼切「有錢的人，可以投機；錢少的人，不可以投機；根本沒錢的人，必須投機！」金融市場很公平，每個人各憑本事都可以進來賭兩把；金融市場很勢利，本錢多的人勇氣夠也撐得久。但是長期以來，投資股票大都是八成的人賠錢，少數二成的贏家通吃，一位前輩說得好，投資股票一要無後顧之憂，二要無斷炊之虞，三要有研究能力，四要有漁翁耐性。

早期經營藝品店的陳麗如，在台灣大量吸引觀光客的時期，本業獲利十分豐厚，在七十八年股市一萬點時入市，躬逢一萬二千點的盛況，在七十九年重挫到兩千點時，慘賠二億多元。她並不因此退縮，反而從失敗中學教訓，幾年來發展了一套技術面的操作哲學，雖然不懂基本面，但是股市操作首重量能，量小就沒行情，反之，若逐步放量時，即可進場布局。

陳麗如在家中擺了三台電腦，每台各設十五支自選股，一台看自己買的股票，二台觀察選中還沒買的標的，每天專注看價量的變化，買進的股票小賺就出場，苗頭不對也會殺出，最擅長來回做價差賺錢。她說投資股市有個要點，就是要戰勝自己，簡單來說，就是要克服人類貪婪的天性，不要想賣最高，買最低，賺多賠少，這樣就能在股市中獲利。

新光投信資產管理處資深協理黃俊育，則是標準的基本分析者。累積多年來拜訪公司的經驗，習慣 buttom up 選股， 他認為從一千三百多家上市櫃公司中，找到三百家來觀察，再從中挑選三十家，當然可以找到最有競爭力、股價又便宜的投資標的。元大投顧副董事長陳忠瑞則認為，長期投資獲利最豐富。平常就留意高成長、老闆值得信賴的好公司，把握每一到二年台股崩盤的機會，選擇在本益比十倍以下介人，長期投資要賺錢並不難。

一般人在投資規畫時，最容易犯的迷思就是：報酬率的複利觀念。太多的理財專家會說，從四十五歲起每存二萬八千元，年報酬率八％，你到六十歲就有一千萬元！不過，人的年紀愈大，風險承受力也愈差，試想，當你存到五百萬元時，至少要保留一百萬元在低風險的存款上，把全部的財產都ㄠ在年報酬率八％的投資上，也意味年損失率可能達八％，比較穩健的方式還是逐年降低投入股票的比重，才得以持盈保泰。

《人活著沒有錢花，很辛苦；人死掉錢沒花完，很遺憾。》

年過五十歲之後，退休的問題最為迫切。曾經當過歐美大企業中國總經理的解崙，在理財和追求夢想之間，算是「浪漫務實派」的代表，他非常清楚自己要什麼，事前也有詳細的計畫來達到目標。解崙高中起著迷於畫畫，念政大時就成立彩虹畫社，他的人生哲學是不但要努力工作，也要盡享人生的歡喜。商學院畢業、長期經商的解崙很重視規畫，工作以來一直有存錢，多半放在存款、基金、債券上，從來不買股票，一來沒時間看，二來做股票要一天到晚趁別人危險發財，有違本性。解崙常搭飛機，曾經有過兩次迫降的經歷，心中最掛念的就是一雙兒女，因此，他很重視保險，既有保障又可以儲蓄。

在職場上辛苦大半輩子，錢存夠了，解崙五年前就開始準備退休，專心作畫。他也建議有意退休的人，應該在五年前計畫，至少把丟掉的興趣撿回來，還有財務也要先規畫好，才能自在地退休。解崙去年退休後，行程已經排滿，去年以金黃色的油菜花為主題，今年的主題則是銀白色的丹頂鶴，足跡是踏遍大江南北，有趣的是，一個月的生活費只要四萬多元，解崙笑著說：「我可是很會算的，去什麼地方都計畫得很詳細，一方面省錢，一方面省時間。」對於財富的安排，自封歡喜大師的他自有一番見解：「人活著沒有錢花，很辛苦；人死掉錢沒花完，很遺憾！」

的確，錢不是萬能，但，沒有錢是萬萬不能。《成熟理財七部曲》的作者喬治金德（ George Kinder ），在個人理財規畫有多年經驗， 他在書中提到：「金錢可被視為內在自我與外在世界的結合，只要其中有一項居於弱勢，生活就會痛苦不堪。」三○年代文筆細膩的作家張愛玲寫下對錢的感覺，「錢就是錢，可以買到各種我所要的東西。」在現實社會中，錢是實現目的的手段，物質上的滿足總是最低層次的幸福。普羅大眾可以透過各種理財工具，把過去的努力變成錢存起來，用在生病時、子女需要時、年邁之際，種種滿足生活所需的途徑上。

曾為心理諮商專家、現為作家的游乾桂曾寫下這一段話：「人生過四十之後一定要有兩個圓在交集，一個圓是精神，另一個圓是物質。」如果你追求精神與物質兩者兼具的人生，一定要及早進行財務規畫，才能預約一生財富，掌握人生方向。（本文轉載自370、371期今周刊）