投資型保單 絕非穩賺不賠

更新日期:2007/09/18 04:09
記者梁世煌專題報導

根據統計，今年上半年國內壽險保費收入，投資型保單比重以64%創歷史新高，從2001年推出以來，至今已成為最熱門保險商品，但同時也是糾紛最多的商品之一，理財專家再三提醒消費者，投資型保單絕非保證穩賺不賠，購買這類保單務必要有相當的風險意識，以免投資、保障兩頭落空。

條款複雜 消費糾紛也多

永豐人身保險代理人協理洪志賢指出，投資型保險之所以產生爭議，主要在於這項保險的商品除傳統壽險所強調的保障外，還兼具投資理財的功能，連帶也使得保單條款所定的規則複雜得多，消費糾紛自然也多，其中最受爭議的應屬投資型保單中各項名義的費用收取。不少消費者往往繳了錢還不知道是為何而繳，與保險公司的糾紛自然就層出不窮了。

投資虧損 危及保單價值

洪志賢表示，不少保險業務員會強調投資型保單的投資利得有多麼可觀，消費者也衝著這點買了 ..

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更新日期:2007/06/17 07:50 記者:記者葉憶如/台北報導
投資型保險從2002年問世後，市場占有率就一路攀升，從2003年的25％、2004年的37％、2005年39％，到2006年甚至占新契約保費的一半。只是，一般民眾如何知道箇中差異？國際紐約人壽建議民眾選購投資型保單時，建議應考量四大層面。

1問：保障偏多還是儲蓄偏多？

投資型保單兼具保險與投資的功能，有些人購買投資型保單時較重視保障或儲蓄成分，而有些人則偏重投資成分，也有些人則是保障與投資都偏重。目前投資型保單的平均保額約在150萬到170萬元左右，比傳統保單高出許多，這對偏重儲蓄面的民眾來說，就是很好的選擇。

2問：收費方式是前收或後收？

前收型保單首先會先收取50%至100%不等的保費費用，剩下的金額才拿去投資。至於後收型在第一年就將保戶投入的資金百分之百拿去做投資，但多了保單月管理費與提前解約費。一般而言繳費年期較長選擇前收型比較划算，繳費年期較短則選擇前收型比較划算。針對中高齡退休族群或是有特定理財目標的民眾，可以考慮選擇後收型的投資型保險商品，至於「忠誠度」較高，例如繳費可達20年以上的，則可以考慮買前收型的投資型保單。

3問：保額保費是否有彈性？

可區分為美式與歐式兩種。所謂美式架構類似傳統型商品，是保費保額一對一固定比例，至於歐式投資型商品則是在所繳保險費的一定倍數範圍內決定保險金額，當客戶保障需求高時，則可以高倍數來決定保險金額，反之則選擇低倍數。

4問：投資標的屬性是否多元？

投資型保單雖然可以連結投資標的，但跟基金差別在於門檻，每月需花3千～5千元才能買到一支基金，這對於預算不高的人來說等於是只能選擇單一的投資標的，不容易達到分散投資的效果；但是花一樣的預算透過購買投資型保單卻可以連結更多檔基金，在進行投資配置時可以分散投資風險，並獲得更佳的獲利。

建議連結投資標的是否多元，要重質而不重量。

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MONEY 靠自己賺

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何為獲利???????

是你投資的那些基金是正成長嗎?

還是你所付出的錢跟此時此刻解約所得到錢的比較呢?

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。您是否有搭上這波熱潮購買了所謂的投資型保單?.  
有.   目前只有我有買嗎


。您是在完全清楚所有的條款及風險之後才購買投資型保單的嗎?.  
no.   (有聽沒有懂)  


。您的投資型保單目前是獲利中嗎?.  
其他. [基本上 沒有繼續繳錢 也沒理他了 給家人處理 ]

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其實阿.投資型保單就像在替自己存錢一樣.而且它的獲利比銀行的利息高.就好比有一筆錢存在銀行裡面.雖然會有些利息.但是以後的金錢會貶值.所以錢就變的薄了.還是買投資型保單來的好.而且沒時間管理.可以交給保險員他們去處理就好了..


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下面是引用stgodspeed於2007-09-18 16:43發表的 :
何為獲利???????

是你投資的那些基金是正成長嗎?

還是你所付出的錢跟此時此刻解約所得到錢的比較呢?

應該說是正報酬或負報酬吧!^^

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我也很想知道他有哪些優缺點！

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嗯, 言之有理, 我買投資型保單已三年了, 目前保單價值和我買保單的錢來比 , 還損失了5,6千元哦.

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唉~我實在是覺得~投資型保單~真的是一個很大的騙局~我已深陷其中.....

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買保險! 道盡這行業的真實意義
我覺得就是買一份讓家人安心的保單
不會因為自己而拖累家人是我對保單的定義

其實保險業會賺錢是可想見的
因為投保的人都不曾去注意年限的問題
就有如很多人買房子20年的房貸是種沉重的負擔
很多人因工作經濟因素中間停繳而保險效力消失
這些就是保險大賺錢的主因

買保險我個人不是很認同投資型保單
因為無非就是拿投資獲益和利息去支付這份保障
所以獲利能有多少是可預期的
當然條文如不看個清楚
糾紛會更多
我覺得要投資就買股票,買基金債卷之類的
保險就保險弄得太複雜不是好事

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我買到現在.賺的都被有的沒有的費用給扣光光了..
當初業務員講的多好.她們會幫你管理.管理到呈現負報酬..真的是一個很大的騙局

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我很早就買了
其實我是很懶得去管錢的人
就只是一個想法 保險跟投資 在一起 比較方便管理吧

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保單是保單,基金是基金,連動一起是騙一些不懂的

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錢啊~~
都被有心人賺走了.....



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個人覺得.投資型保單 絕非穩賺不賠.這是對的.
因為.保單應該是指人壽險.非是拿來投資用的!
要投資應該是去找專業的公司才對ㄅ!
何必再讓壽險公司在賺一筆勒.
前幾個月不是有被踢爆嗎?
壽險公司拿投資人的錢去買高風險的股票.
那是對的嗎?
應該是去投資成長型的股票或基金才對ㄅ!


如有不對的地方.請包含

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自己在三年前就接觸投資型保單了   也是在這三年陸續把投資型保單的內容搞懂的
也幸好自己遇到負責任的業務員

之前會爆發投資型保戶告消基會, 也是許多業務員只說好聽一面, 讓保戶投保了 但風險保戶自付
那保戶並不知如何去操作下, 在要用錢時, 才發現自己的帳戶裡面空無一毛錢

這保險業務員就要負起大半負責了

像前陣子的次級房貸影響下,害我的投資報酬率, 從十多%降到5% 真是心痛啊
幸好老公的投資標的沒有多少影響, 還是十多%

投資一定是有賺有賠   有投資型保單的保戶   也一定要請業務員幫忙把關
自己有空時也要多關心自己投資基金的總金額在哪裡
慢慢的也就可以了解到投資型保險的風險在哪了

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看你們那麼有錢可以拿去給人用
青吃

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保單陷阱多多.看各位如何去想.投資型保單他從妳的基金裡扣除保險成本.每年遞增.換湯不換藥.差別在於名稱改了而已.通常保險專員都會跟你說根據統計10~20年下來的投資報酬率大概幾%. 這只是個統計數據. 如果各位仔細看自己的保單的話.您可以發現年齡月大的保費很嚇人65歲來算大概一年將近6萬.但市保險公司不會直接向妳收款.會從妳投資的基金直接扣款.(PS:不管賺不賺錢'您每年所繳的保費一直增加)假設
您的投資為負值不足以支付保險成本的話保險公司會直接終止這個合約. 像這樣的投資型保單.個人的感覺
這樣的保單適合覺得自己活不久的人.當活到80歲一個月要付出的金錢將近10萬才能讓保單持續生效.這樣的保單不建議想活的久的人買.免得繳了幾十年保險費到老還被保險公司取消資格.當您老了如果一個人有能力一個月繳10多萬的保費嗎???保額只有幾百萬您願意一年繳交近百萬的保費嗎?
建議大家不管業務員跟你說什麼~等拿到保單契約書看過裡面的內容在簽名.我個人遇到的業務員就像全民大悶鍋的白米超人:什麼事!交給我就對了~~ 等我收到保單的時候完全不一樣 我說要月繳他們卻幫我變年繳.還幫我申請信用卡分期付款勒.弄得我現在金錢上卡的很緊. = =一個月繳3000就好了為什麼要去跟信用卡辦理分期36000一次繳交一年的費用還多了筆手續費. 抱歉離題了.想告訴大家的是.別任意在契約上面簽字.保障自己的權益.這社會陷阱太多摟

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我覺得單純的去看待保險就好,它只是個提供你保障的工具

假如要賺錢,還是另尋其他管道吧...不要被宣傳迷惑,最後買了堆沒必要的保單

假如你活的健康快樂...最後保險沒賠到(最好是不要啦),錢也沒賺到,真的是很不划算

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投資型保單其實我在一開始買的時候真的是不清楚，
不過後來我卻鼓勵別人買，
因為投資型保單最大的好處是在你沒有很多時間的時候，
可以交由業務員去管理你的基金，
當然你也可以自己看標的物來購買，
在同時也為自己的保險加分，
再來如果是去銀行買基金，手續費都很高，
它就會有優惠，
但是如果你是對基金有興趣想自己來操作的話，
那麼投資型保單應該不是你的選擇，
就可以自己去銀行開帳戶或是投信公司等等投資基金，
因為這樣就會變成純投資，才會比較注意各檔基金的狀況，
當然基金的選擇就很重要！！

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風險與報酬成正比是不會變的，想買東西請先知道自己買的東西是甚麼，要簽字請把條約看清楚。要保障還是傳統壽險比較好，保險公司賣傳統壽險也比較賺，而且業務員佣金也高，因為市場熱所以才賣投資型。有人說20多歲的人買投資型保險最適合，事實上也沒錯，投資型保險部份相當於定期險，當然也可以買定期險自己在去買基金，這要考慮自己的經濟狀況，而且定期險也可以轉終身，這就要問問自己的保險業務員了。

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要買投資型保單前:
1.先看看其他醫療險都買足了嗎?
2.衡量自己的經濟狀況,多於的資金再來投資?
我個人認為 投資型保單比銀行的基金來的隱定多了
可以分散風險,一個月1000以上,就可以買到好多資基金
但建議投資型保單要取消,至少5年以上,可能比較划算
因為第一年繳的有百分之90都去買保險了,
其於百分之10才有拿去投資
就算你買到漲的基金,你還是賠錢

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下面是引用ftm686於2007-09-18 22:28發表的 :
唉~我實在是覺得~投資型保單~真的是一個很大的騙局~我已深陷其中.....

我對於保險或者投資類的東西完全霧茫茫...
不過，既然發現是騙局，為何不跳出來呢？！

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我現在也有在考慮要把原本的保險改成投資行保單呢！
因為我本來買的是一般型的那種...
只是完全霧茫茫..

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看了樓上的大大的回答後，發現很多人對投資型保單有不好的評價，
而我個人有替我母親買了x誠人壽的投資型保單，
會買的原因如下：
1. 一個月1,000元就可以保了
2. 內容包舍壽險、醫療、意外等
3. 本身資金不足
4. 母親年紀也大了，若買傳統的保單，一個月可能超過1,000元
由以上四點原因，所以我買了，
購買前我也問得一清二楚的，
前5年要收取150%以上的保費，剩餘的才有投資，
雖然要在第四年度後才有多餘的保費去投資，但我也認為沒關係，
因為我的重點是保險，且是長期的，
所以我個人認為以後帳戶有賺錢，那真的是賺到了，
若沒有的話，或是虧損，該公司也保障至65歲，
所以我認為我賺到啦!!


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看了樓上的大大的回答後，發現很多人對投資型保單還是不瞭解
保險歸保險.投資歸投資.如果真的哪樣好.買過的人怎都沒聽說過好.
會說好的就是保險業務員.我自己一個月定額三千.就覺得累及很慢了.二十年不是哪樣快就到了.
你不如一千塊都去買保險.我問過很多有買投資型保單的人你怎會想買投資型保單???????
十個有十一個說是同學或親契在做業務員.所以他就買了..怎會買??業務員說他有多好多好阿

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寫的不錯唷
不我以下是我小弟的意見
其實還是要注意你投資的變化
不然要是你都不理他你又診會知道賺還是賠
都說是投資 你覺得"投資"的定義在哪
才是要去深思的

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天下沒有白吃午餐
就算穩賺不賠 等泡沫化
這種保單看人需求而保
我是看上遺產稅+上我有個不錯的理專而且我也稍微會看
不靠自己努力賺的錢絕對是有些風險 看大或是小而已
就連中樂透也是有風險的 不然怎有人直接搬家 或是不節制走上破產

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還是不要跟著市場一頭熱購買!仍需多多比較及了解契約內容是不是適合自己!必竟都是辛苦錢!

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